Своевременная оценка финансовых возможностей помогает людям сохранить свои деньги и имущество. Стремление обрести денежную стабильность не должно приводить к неоправданным рискам и невозвратным инвестициям, а существующие обязательства стоит учитывать при обретении новых. Разберемся в том, как достичь гармонии в собственных финансах.
Общий алгоритм действий
Путь к финансовому благополучию стоит начать с глубокого анализа текущего состояния денежных дел. Действовать можно по проверенной схеме:
- оценить размер текущих доходов, наметить пути их возможного увеличения;
- определить источники расходов, разделить траты на обязательные и необязательные;
- сформулировать осязаемые финансовые цели и сроки их достижения;
- выработать правила личной или семейной материальной политики и придерживаться их.
Перечисленные пункты могут показаться банальными, но именно они могут обеспечить поступательное движение к материальному благополучию и накоплению желаемого количества денег.
Анализ доходов
Источники пополнения личного или семейного бюджета бывают разными: регулярными, временными, стихийными или запланированными. К первой категории относится заработная плата и премии, ко второй — сезонные подработки и их аналоги, к третьей — случайные заработки (чаевые на работе, оплата помощи от товарища–автомобилиста с севшим аккумулятором и т.д.), к четвертой — ожидаемые поступления (наследство, продажа имущества, возврат займов друзьями/знакомыми). В совокупности эти суммы формируют доходную часть финансового плана.
Личный или семейный бюджет может оказаться дефицитным, сбалансированным или профицитным. Нехватка денежных средств означает отсутствие у человека финансовой возможности обеспечивать свои расходные обязательства на 100%. Это обуславливает потребность в привлечении стороннего финансирования — кредитов или займов. Сбалансированный бюджет свидетельствует о пограничном состоянии: семья или индивид могут оказаться в дефиците или выйти на профицитный уровень. Но любые незапланированные затраты превращают сбалансированный бюджет в дефицитный. Обладатели бюджета с профицитом не только в состоянии обеспечить платежи по всем обязательствам, но и имеют возможность совершать спонтанные траты (хотя и ограниченные) или формировать накопления.
Самоанализ позволит каждому человеку отнести себя к одной из перечисленных категорий. После этого можно обдумать способы увеличения бюджетных поступлений. Многие игнорируют очевидное решение — попросить прибавки заработной платы на работе. Ценные специалисты важны для любой компании, а усердная работа и лояльное отношение к фирме остаются хорошим поводом для диалога с руководителем о деньгах. Это распространенная практика в Европе и США, но очень редкий кейс для России — вести разговоры на подобные темы или задавать вопросы об уровне оплаты труда в корпоративной среде не принято.
Альтернативные варианты — поиск второй работы или подработки. Остальные варианты, которые встречаются в выступлениях экспертов или статьях в сети, являются вредными и опасными. Так, предложение продать значимую собственность (автомобиль или квартиру) стоит рассматривать только в безвыходных ситуациях. Ни в коем случае не стоит терять ценный актив из-за предложения сделать выгодные инвестиции, быстро обернуть деньги, получить мгновенную отдачу при ограниченной информации о сделке и отсутствии перспектив возврата своих средств.
Оценка убытков
Любые индивидуальные или семейные траты после соответствующего анализа можно отнести к одной из двух категорий: обязательные или необязательные. Первые обеспечивают выживание и безопасность личности, вторые добавляют этому процессу комфорта. Так, расходы на покупку минимального набора продуктов питания относятся к обязательным, а заказ Dom Perignon на встрече выпускников — нет.
Отдельная категория расходов — обязательства по кредитам и займам. Это самый сложный для секвестирования тип трат, поскольку требует высокого уровня финансовой грамотности, который нехарактерен для россиян. Кредитный рынок страны перенасыщен беззалоговыми займами с высокими процентными ставками, что ограничивает варианты накопления денег населением. Обыденным явлением стали кредиты, получаемые для погашения ранее полученных. Люди попадают в кабалу, старт которой дала массовая выдача заемных денег по упрощенным условиям. В таких ситуациях существует только один действенный выход — банкротство физического лица (десятки ООО предоставляют подобные услуги за умеренную плату). Эта процедура позволяет пройти через процесс оздоровления: спустя непродолжительное время человек обретает возможность погасить свои обязательства перед кредиторами или полностью списать их.
Необязательные траты — основной источник экономии денежных средств. Но к сокращению расходов стоит подходить разумно: отказ от курения можно считать сокращением расходов, а переход на другую марку сигарет — нет: статья необязательных расходов сохранилась в бюджете.
Денежное целеполагание и политика
Проведена оценка источников роста денежных поступлений и определен перечень трат, которые исключаются из бюджета. Пришло время обозначить финансовые цели. Они не должны быть размытыми или утопичными: «накоплю 5 миллионов рублей и куплю квартиру». Период накопления подобной суммы будет долгим, а стоимость недвижимости имеет тенденцию к росту при отсутствии острых кризисов в мире. Приведенная формулировка — пример неудачного целеполагания, которое демонстрирует ограниченные способности планирования. Разумная постановка материальной цели строится по следующей схеме:
- формирование стабильного источника поступлений, которые не рассматриваются как объект для трат;
- определение направления для расходования этих средств (инвестиции, накопления, покупка чего–либо);
- расчет максимального и минимального срока для получения требуемой суммы;
- составление плана по обороту денежных средств до момента получения нужной суммы.
В этом случае цепочка целеполагания трансформируется в следующий вид: «Моя цель — приобрести квартиру. Для этого требуются 5 миллионов рублей. Эту сумму я смогу заработать через 25 лет, а жилплощадь нужна мне сейчас. Необходимо получить ипотечный кредит и обеспечить первый взнос. Он составит 500 тысяч рублей. Эту сумму я смогу накопить за 2,5 года, откладывая по 16 тысяч 700 рублей ежемесячно. Для сохранения денег и получения стабильной прибыли я открою инвестиционный счет на Московской бирже и передам свои средства в доверительное управление профессиональному брокеру. Это принесет мне 8% годовых на протяжении всего периода накопления!».
Подобную цепочку можно выстроить для любой цели. Важно выработать свод правил, по которым будет осуществляться расход всех денег: заработанных целенаправленно или стихийно. Так, отказ от такси в предновогодний период позволит сэкономить ощутимую сумму. В метро увеличится количество людей, но поездки на автомобиле через центр Москвы по возросшим тарифам Яндекс или Uber в период пробок окажутся чрезмерно дорогими.
Приведенные выше советы просты, но эффективны. При должном самоконтроле и наличии проработанного плана они обеспечат достижение высоких финансовых возможностей для каждого человека.
