В портфелях банка кредитная карта — один из наиболее популярных и востребованных продуктов. Это платежный инструмент, который удобно использовать для оплаты счетов, покупок товаров в магазинах, заказа услуг через интернет. Доступный кредитный лимит напрямую зависит от доходов заемщика. У карточек есть беспроцентный период, возобновляемый лимит средств, cashback за оплату товаров и услуг, держатели такого пластика могут участвовать в акциях и программах.
Обычно при оформлении менеджер рассказывает только о плюсах, минусы кредитной карты часто замалчиваются. Мы рассмотрим не только преимущества, но и недостатки использования этого банковского продукта. Узнаем, что дает карточка, с какими неявными нюансами, рисками и сложностями может столкнуться обладатель кредитки.
Особенности кредитных карт
Для большинства держателей плюсы кредитной карты очевидны. Это и компактные размеры, и постоянный доступ к деньгам, и возможность всегда иметь под рукой крупную сумму. Если карта будет утеряна или украдена, ее можно заблокировать. Так злоумышленники не получат доступ к деньгам и не смогут их снять, но пластик отлично защищен от такого рода рисков и неприятных случаев.
Конкурентная борьба заставляет банки привлекать клиентов максимально быстрым оформлением карты с минимальным набором документов. Кредитные организации предлагают держателям пластика скидки и привилегии, начисление бонусов, которые можно обменять на подарки и призы. Только кредитка может гарантировать займ без процентов, никакие другие банковские продукты на такое не способны. Какие преимущества дает кредитка? Назовем основные моменты.
Кредитный лимит
Главное преимущество любой кредитной карты в сравнении с дебетовой — возможность получения доступа к кредитному лимиту. Это определенный денежные средства, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению. Банки практикуют постепенное увеличение кредитного лимита. Пластик выпускается сначала с минимальным лимитом, который периодически увеличивается, если заемщик своевременно вносит необходимые платежи. Первоначальный лимит никогда не окончателен. У пользователя есть стимул чаще пользоваться карточкой и не допускать нарушений по погашению задолженности.
Льготный период
Кредитная карта отличается от дебетовой наличием льготного периода (grace period). Это срок, в течение которого проценты на взятые в кредит средства не начисляются. Обычно он действует 50-55 и более дней. Это означает, что оплатив заемными средствами покупку и вернув деньги в течение льготного периода, пользователь не выплачивает проценты. Он возвращает банку ровно столько денег, сколько потратил.
Обычно при снятии наличных грейс-период не работает. Но все больше банков отходят от этого правила и предоставляют льготный период и при снятии наличных. Информацию о такой возможности можно заранее узнать на сайте выбранного банка.
Альтернатива банковскому кредиту
Кредитка с ее достаточно значительным лимитом становится отличной альтернативой стандартным потребительским займам. Получить карту с лимитом в 300000 рублей гораздо проще, чем взять на данную сумму банковский кредит. Средний срок рассмотрения заявки на выпуск кредитной карты не превышает пару часов. На получение потребительского кредита может уйти несколько дней. Единственное отличие здесь заключается в процентных ставках и сроках кредитования.
Cash back и револьверная кредитная линия
Еще один плюс кредитной карты — cash back. Многие банки вместе со своими партнерами разрабатывают специальные программы, позволяющие вернуть обратно на карту определенный процент средств от оплаченной покупки. Размер такой скидки может отличаться в разных банках. Экономия небольшая, но если речь идет о дорогостоящей покупке, 1-5 % покажутся весомой суммой.
Кредитные карточки — удобный и гибкий в финансовом плане инструмент. Денежные средства, зачисляемые в счет погашения долга, сразу доступны для дальнейшего использования. Это так называемая револьверная кредитная линия — возобновляемая сумма на счету.
Кобрендинговые программы лояльности
На фоне растущей конкуренции банки привлекают и удерживают клиентов различными программами лояльности. Популярной формой построения длительных отношений между банками и клиентами являются кобрендинговые карточные проекты. Партнерами могут выступать крупные авиаперевозчики, которые за пользование карточным продуктом начисляют дополнительные баллы. Такие баллы дают возможность получать скидки при покупках авиабилетов. Для человека, который часто летает, подобная карточка позволит экономить.
Привилегии для держателей премиальных карт
Карточки Gold, Platinum, Signature, Infinite отличаются от обычных целым рядом дополнительных привилегий:
- снятие денег в России за рубежом на одинаковых условиях;
- спецзоны обслуживания в банковских отделениях;
- поощрения, особые предложения, акции от компаний-партнёров;
- круглосуточная поддержка;
- личный консультант.
Для владельцев премиальных продуктов даже предусмотрена возможность получения наличных на пределами РФ при потере карточки.
Использование для путешествий за границу
Для получения визы в зарубежные страны обычно требуют справку о наличии средств на счету. Лимит кредитки — средства, которые путешественник сможет использовать за границей. Поэтому к бумагам на визу можно приложить банковскую справку по дебетовой карте и о лимите на кредитке. Часто к премиальным картам прилагается страховой полис, который необходим для выезда за границу.
Недостатки кредитных карточек
Поговорим отдельно о минусах кредитных карт. Самый основной из них — ставки по кредиткам всегда выше, чем при традиционном кредитовании. Разница в Москве может достигать 5-15 %. Но при оформлении пластика нужно помнить и о таких моментах:
- Банк возьмет дополнительную плату за выпуск карточки и годовое обслуживание (с дебетовыми картами дела обстоят аналогично). Снимать наличные в банкомате и переводить средств другим пользователям придется за отдельную комиссию.
- Пользоваться кредитками следует очень аккуратно. Карточки защищены от мошеннических действий, но риски есть, и владельцу нужно проявлять все меры предосторожности, особенно при снятии наличных в банкоматах.
- Некоторые эксперты уверены, что существует опасность появления зависимости от заемных средств. Человек, зная, что имеет дополнительные деньги на карте, может совершить нежелательную покупку либо превысить месячный лимит расходов.
Высокая степень безопасности, скидки, льготный период и прочие привилегии ставят кредитную карту на лидирующие позиции среди остальных банковских продуктов и делают ее популярным платежным средством.
