Вопрос, которым задаются многотысячные массы заемщиков, когда и как наиболее выгодно для своего бюджета, можно погасить досрочно долг перед банком – кредитором.
Вообще раньше досрочное погашение было либо невозможно, либо кредитные организации, где вы взяли займ, всячески препятствовали его проведению (всевозможные штрафы, дополнительная бумажная волокита и т.п.).
Теперь операции досрочного погашения кредита регламентируются Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ», и ни один, даже самый жаднющий банк, не сможет на законных основаниях запретить вам погасить долг по кредиту раньше установленного срока.
Итак, первое правило. Если банк, который выдал кредит, не позволяет вам досрочно погасить кредит, обращайтесь к нормам «Гражданского кодекса РФ».
Конечно, банки так просто не сдаются, ведь при досрочном погашении они теряют часть своей прибыли.
Обычно в банке требуют для проведения операции досрочного погашения оформления письменного заявления от заемщика. В некоторых организациях дополнительным требованием является оформление заявления за определенный срок до дня оплаты (до 30 дней). В целом все эти требования направленны на то, чтобы человек отказался от своих замыслов рассчитаться досрочно.
Второе правило, подготовьтесь заранее, выясните, что нужно для оформления досрочного погашения.
Когда платить заранее по кредиту выгоднее всего
Любой платеж состоит из двух основных составляющих (штрафы, комиссии и т.п. в расчет не берем):
- проценты по кредиты;
- сумма основного долга (идет на погашение вашего кредита).
Существует две методики расчета платежей по кредиту.
Ануитетные платежи. Это платежи, суммы которых равны на протяжении всего периода погашения кредита. В начале периода погашения кредита доля процентов по кредиту составляет большую часть платежа, по мере погашения основного долга её значение уменьшается.
Дифференцированные платежи. В этих платежах доля основного долга всегда фиксированная. Доля процентов рассчитывается исходя из суммы остатка по основному долгу. Поэтому общая сумма платежа идет в сторону уменьшения на протяжении всего периода оплаты по кредиту.
Существует ложное мнение, что при ануитетных платежах кредит досрочно гасить имеет смысл только на начальном этапе (когда вы платите самые большие проценты по кредиту), в то время как при дифференцированных платежах смысл в досрочном погашении есть на протяжении всего срока погашения кредита.
На самом деле досрочное погашение кредита (хоть частичное, хоть полное) будет выгодным для вас в любом случае. Для подтверждения этого факта, предлагаю вам поэкспериментировать с кредитным калькулятором. Выгода будет в любом случае, но её размер будет не однозначным. При равных условиях в конце срока может даже получиться так, что ваша выгода будет выше в случае ануитетных платежей.
Правило третье. Досрочное погашение будет выгодным для вас на любом этапе ликвидации долга по кредиту независимо от вида платежей. Для расчета прибыли при досрочном погашении всегда используйте кредитный калькулятор.
Полное или частичное досрочное погашение кредита
Если вы не смогли оплатить весь долг перед кредитором при досрочном погашении, то такое погашение считается частичным.
При частичном досрочном погашении происходит перерасчет графика платежей, который был рассчитан при оформлении кредитного договора.
Перерасчет происходит исходя из двух возможных вариантов. Либо сокращается сумма платежей по кредиту, либо сокращается срок (количество платежей), отведенный на погашение кредита.
Если сумма задолженности была выплачена полностью при досрочном погашении, то подобное погашение будет называться полным.
При полном погашении обязательно возьмите в банке, где вы оформляли кредит, справку об отсутствии задолженности. Это правило хорошего тона, которое в случае наезда банка (бывает и такое), решит кучу ваших проблем, в том числе финансовых.
Эта процедура необязательная, и в банке вам наверняка её не предложат.
Однако, в случае проблем, которые по статистике очень часто возникают, у вас будут дополнительные гарантии, что вы больше ничего не должны банку. Известна масса случаев, когда человек гасил задолженность по кредиту, и думал, что он больше ничего не должен банку. Спустя некоторое время выяснялась, что задолженность была погашена не полностью и на остаток набежали приличные проценты. Вот для этого и надо получить справку об отсутствии задолженности.
Последнее правило. Погасили всю задолженность перед банком (МФО), оформите справку об отсутствии задолженности.
Есть ещё одно замечание для людей, которые регулярно обращаются к кредитным организациям за помощью.
Регулярные досрочные погашения скажутся негативно на вашей репутации. С точки зрения банков это негативный показатель, ведь на вас много не заработаешь.
Банки обходят стороной лиц, которые свои кредиты погашают досрочно. Не то чтобы, вам больше не дадут кредит, если вы досрочно рассчитаетесь с банком, но будут на будущее иметь в виду. Это логично, я бы не дал. Тут вам решать, сэкономить сегодня, погасив кредит досрочно, но, возможно, завтра вам откажут в выдаче нового кредита или потерять часть денег в пользу своей хорошей кредитной репутации.
