Очень часто бывает так, что клиенты банка являются одновременно и вкладчиками и заемщиками этого банка.
Однако, следует учитывать, что в случае отзыва лицензии у вашего банка, от вас потребуется совершить ряд действий, чтобы не потерять свои деньги.
Вот реальный пример из жизни.
Мужчина стал вкладчиком в банке N на сумму 500 тысяч рублей. Спустя некоторое время взял в этом же банке займ на сумму 435 тысяч рублей. А ещё спустя некоторое время банк обанкротился – у него отозвали лицензию.
Мужчина обратился за компенсацией по вкладу в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), там его перенаправили в банк – агент по выплате страхового возмещения. Допустим, что им был Сбербанк.
В Сбербанке мужчине объяснили, что в его случае возмещение не возможно, так как вклад ушел на погашение займа (включая проценты). Мужчина успокоился на некоторое время, а потом решил уточнить, точно ли за ним не числится никакой задолженности по кредиту.
Он позвонил в АСВ, где ему сообщили, что кредит не погашен и набежала задолженность, которая превышает его вклад в банке.
В результате своих ошибочных действий (или бездействий) мужчина потерял определенную сумму денег.
Правильные действия в этом случае
Что трактует нам закон:
Сумма страхового возмещения рассчитывается согласно разнице между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.
По-простому это звучит так. Если ваш кредит менее вашего вклада, то вы сможете получить компенсацию в размере разницы сумм вклада и кредита. Если сумма кредита превышает ваш вклад, то выплата компенсации будет заблокирована до тех пор, пока вы не погасите задолженность по кредиту.
Почему же это правило не сработало в нашем примере?
Потому что, взаиморасчёты не производятся в автоматическом режиме, и от заемщика требуется написание заявления в банк – агент по выплате страхового возмещения о том, чтобы задолженность по кредиту погасили средствами вклада.
Данная ситуация регулируется нормами Гражданского кодекса (ГК) РФ: о вкладах - глава 44 ГК РФ, о кредите — в статьях 819—821 ГК РФ. Кроме того учитываются положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (7 ч. ст. 11)
