Чем больше стоимость кредита, тем дороже его обслуживание для клиента. Зная факторы, которые влияют на цену займа, можно существенно сократить свои расходы.
Стоимость банковского кредита – определение и влияющие параметры
Стоимость банковского кредита определяется как сумма, которую заемщик выплачивает банку за распоряжение выданными средствами.
На стоимость банковского кредита влияет:
- под какой процент выданы средства – ставка либо фиксируется в условиях программы кредитования, либо определяется индивидуально. При персональном рассмотрении на размер процентной ставки влияет кредитная история клиента, предоставленный пакет документов, уровень дохода заемщика и прочее.
- на какой срок оформлен договор – с увеличением срока возрастает и размер процентной ставки. Это связано с риском невозврата выданной суммы в длительной перспективе.
- виды процентов – в договоре на кредит указывается способ начисления процентов (сложные, простые либо смешанные).
- виды процентных ставок – выделяют фиксированные (неизменны весь срок кредитования) и плавающие (в течение действия договора возможна корректировка) ставки процентов.
- периодичность начисления процентов — как правило, ежемесячно. Если в договоре указано более частое начисление, то стоимость займа возрастает.
- комиссии банка – сбор может взиматься как за расходы на организацию кредита, так и на обязательства заемщика. Чем больше размер комиссионных, тем дороже кредит для клиента.
Законодательные ограничения максимальной полной стоимости кредита
Все вопросы потребительского кредитования, в частности полная стоимость кредита, регулируются Федеральным законом №353-ФЗ.
Согласно 6-й статье (11-й пункт), если оформляется банковский кредит, то его максимальная стоимость не может быть выше, чем третья часть квартальной среднерыночной стоимости. Это значение рассчитывается как средневзвешенный размер стоимости по не менее чем ста кредиторам (крупнейшим на рынке), которые предоставляют указанный вид потребительского займа.
Возможности по снижению стоимости займа
Чтобы получить в банке дешевый кредит, клиент может:
- сравнивать различные предложения — при прочих равных параметрах необходимо выбирать кредит с меньшей процентной ставкой.
- отказаться от ненужных услуг — если у клиента подключены опции, которыми он не пользуется (информирование по смс, страхование и прочее), то отказ от них снизит итоговую стоимость кредита.
- погашать кредит досрочно — если в банке за эту услугу не взимается комиссия, то выгоднее платить больше. В этом случае проценты начисляются на меньшую сумму, а итоговая переплата снижается.
